Immobilienfinanzierung verständlich gemacht
Finanzierungsstruktur – die optimale Gestaltung einer Baufinanzierung
Ein guter Bank- oder Finanzierungsberater zeichnet sich dadurch aus, dass er versucht die Immobilienfinanzierung so zu gestalten, dass sie den Vorstellungen und Bedürfnissen des Kunden möglichst nahe kommt und optimal auf dessen persönliche und finanzielle Verhältnisse zugeschnitten ist. Die einzelnen Punkte, die bei der Finanzierungsgestaltung herausgearbeitet werden, bestimmen die so genannte Finanzierungsstruktur.
Die Finanzierungsstruktur nimmt bedeutenden Einfluss darauf, wie hoch die finanzielle Belastung des Darlehens für den Kunden ist und wie lange es dauert bis das Darlehen zurückgeführt ist. Des Weiteren beinhaltet sie zahlreiche Punkte und Vereinbarung die im Zusammenhang mit dem Immobiliendarlehen stehen. Die wichtigsten Punkte, über die man sich bei der Gestaltung eines Darlehens im Klaren sein sollte, werden im Folgenden kurz vorgestellt.
Zinsbindung
Eine der allerwichtigsten Punkte ist die Zinsbindung. Sie entscheidet wie lange beziehungsweise für welchen Zeitraum der vereinbarte Zinssatz des Darlehens gültig ist. Viele Anleger neigen dazu eine kurze Zinsbindungsdauer zu wählen weil dadurch der Zinssatz verbessert werden kann. Doch gerade in Zeiten von sich nach oben bewegenden Zinsmärkten ist es ratsam, sich für eine längere Zinsbindung zu entscheiden.
Tilgungssatz
Der Tilgungssatz ist maßgeblich dafür verantwortlich wie hoch die monatliche (oder vierteljährliche) Belastung des Immobiliendarlehens ausfällt. Sollte man eine Immobilie zur Eigennutzung kaufen ist es ratsam eine möglichst hohe Tilgung zu wählen, um das Darlehen zügig zu tilgen. Finanziert man eine Immobilie die als Kapitalanlage dient, dann kann aufgrund steuerlicher Aspekte auch ein niedriger Tilgungssatz interessant sein.
Tilgungswechsel
Vielen Darlehensnehmern ist es ganz wichtig, die Höhe des Tilgungssatzes während der Laufzeit mehrmals anpassen zu können. Die Banken haben das erkannt und räumen ihren Kunden immer häufiger die Möglichkeit eines Tilgungswechsel bzw. Tilgungssatzwechsels ein. Aufgrund der erhöhten Flexibilität sollte man darauf achten, dass diese Option im Darlehensvertrag festgehalten ist.
Sondertilgung
Für manche Darlehensnehmer spielt es eine bedeutende Rolle, Sondertilgungen leisten zu können. Sollten beispielsweise in den kommenden Jahren fest angelegte Gelder frei werden, so bietet es sich gerade zu an, diese in Form von Sondertilgungen mit in die Finanzierung einfließen zu lassen. Steht hingegen fest, dass man höchst unwahrscheinlich zusätzliche Tilgungen leisten kann, sollte man auf Sondertilgungsoptionen verzichten und aufgrund des Verzichts einen verbesserten Zinssatz fordern.
Lassen Sie ihr Darlehen optimal gestalten – und zwar bei jeder Finanzierung
Dies waren die wichtigsten Punkte und Faktoren, die bei der Festlegung der Finanzierungsstruktur beziehungsweise bei der Gestaltung einer Immobilienfinanzierung berücksichtigt werden sollten. Je nach Ausgangssituation können natürlich noch weitere Aspekte auf die Finanzierungsstruktur Einfluss nehmen. Selbstverständlich gelten diese Punkte nicht nur für die Erstfinanzierung von Immobilien, sondern auch für Anschlussfinanzierungen wie zum Beispiel Prolongationen oder Umschuldungen – schließlich können sich die persönlichen und finanziellen Verhältnisse des Darlehensnehmers im Laufe der Jahre geändert haben.